El fraude crediticio sobre tú bolsillo: ¿Por qué nos acostumbramos a que nos roben los bancos? (Análisis)

¿Cuantas veces hemos recurrido al crédito bancario para poder obtener bienes, productos o servicios cómo única alternativa cuando el dinero que poseemos (débito) no alcanza para adquirir de manera inmediata lo que necesitamos?. Podríamos pensar que es una buena opción que nos acerca a un grado de riqueza que no había desde hace algunos siglos . desde nuestra educación financiera temprana (aquella que se aprende de comentarios al aire ) es considerada una opción obligatoria cuando se tiene algún problema económico, pero todo esto no es más que UN MITO , UN ENGAÑO y un FRAUDE CÍNICO que se convierte en un problema social del cual seguimos cayendo inocentemente y que se ha vuelto la raíz o parte del problema de la miseria en México y no estamos exagerando.

Primero tendríamos que entender que es el crédito. El crédito es una cantidad de dinero que un banco o entidad financiera presta a una persona o empresa para ser pagada en un tiempo determinado con la única condición de recibir una retribución por dicho intercambio (interés) . Podría parecer algo lógico e incluso necesario pero, ¿Alguna vez has calculado lo que terminas pagando? Y si ¿Realmente lo necesitas? Incluso de que al pedirlo ¿Puede ésto volverte más pobre? Justo eso lo analizaremos a continuación con casos reales.

El crédito en las tarjetas de crédito: diseñadas para no poder pagarse nunca.

Engaño #1: Fecha de corte y fecha de pago.

De manera engañosa el banco ha creado dos fechas bancarias, la fecha de corte (cuando se hace un corte del periodo y se reflejan las transacciones) y la fecha de pago (el último día que puede hacerse el pago de tú tarjeta antes de ser penalizado con la tasa de intereses anual diferida en meses). Éstas fechas fueron hechas para confundirte no dándote una cifra certera de la cual sepas cuanto dinero llevas comprometido, siendo que sólo se reflejará hasta el corte los gastos realizados pudiendo excederse de tu presupuesto sin que lo notes con facilidad.

Engaño #2: Pago mínimo.

Nombrado de manera engañosa y ambigua como “pago mínimo” y no como “pago con intereses máximos anualizados” tenemos éste concepto que fácilmente confunde y hace pensar que al pagar “el mínimo” estaremos cumpliendo con nuestra deuda, cuando se trata más bien de cumplir con el pago de intereses sin aportar nada a la deuda (básicamente depreciando nuestro dinero). Es muy sabido que el peor error en el manejo de una tarjeta de crédito es solo pagar “el pago minimo” que se SUGIERE, si haces esto estarás pagando el MÁXIMO INTERÉS de la tarjeta, esto es el 70%. anual en promedio, así como la acumulación calculada por mes de ese porcentaje. Como se muestra a continuación, con un préstamo de 25 mil pesos y a su derecha los intereses generados en cada mes.

Tu capacidad de pago seria lo que te sobra después de tus gastos personales (comida ,renta,educación,salud etc)

Las tarjetas de crédito compran tiempo, a un alto costo, en promedio de 40 a 50 días de tiempo que de no cubrirse en su totalidad terminaremos pagando el 65% o 70% de intereses durante un año. Esto es que si pides prestado 100 pesos por el hecho de tener la osadía de adquirirlo y obviamente no pagando en tiempo terminarás con una deuda de 170 pesos (70 pesos de interés por cada 100 pesos de deuda), incluso pagando el mínimo estarías pagando esa cantidad, algo así cómo pagar hacia un bote de basura. Las entidades financieras harán lo posible por otorgarte crédito, incluso te darán una línea de crédito superior o igual a tu salario mensual, lo que te pone en un estado de indefensión, porque si llegaras a usarlo en su totalidad caerías en el pago por morosidad pagando los intereses casi de manera inmediata, dado que es obvio que no podrás cubrir esa cantidad en el periodo y tendrás que esperar dos periodos o más para poder juntarlo y pagarlo en su totalidad. Cabe mencionar que la bola de nieve crece ya que cada término del periodo se aumenta lo referente al porcentaje anual entre 12 meses, incrementando así los intereses exponencialmente.

Engaño # 3 : inducirte a pensar que interés anual e interés acumulado son lo mismo.

el interés que se te cobra será con relación al dinero gastado, esto es que si en el inicio el interés se calculó por los 25,000 pesos ( (25000*70%)/12 ) para el segundo mes se calculará por los 26,458 pesos ( original mas interés)    MAS el nuevo interés ( ( 26,458*70% ) /12 ) , en otras palabras el interés del interés acumulado por cada  mes que pase.

Por ejemplo, supongamos que ganas $10,000 pesos y el banco te otorga una tarjeta con una línea de crédito de $25,000 pesos (algo común), como puedes ver más de lo que ganas (y esto lo sabe el banco y lo usa a su favor), y supongamos que por casualidades del destino tienes que gastarlos completamente, ok, los primeros 50 días no tendrás problema si te conviertes en un “totalero” (aquel que paga completa su deuda), pero cabe mencionar que en 50 días no tendrás disponibles más de $16,000 pesos según tus ingresos, ¿Pero y tus gastos corrientes? Descontemos la mitad en gastos como comida, transporte y salud lo cual nos deja apenas $8,000 disponibles (en 50 días) para que lo usemos para pagar, es OBVIO que en ese periodo no podremos pagar los $25,000 por lo que se alargará a tres periodos de $8,000 para culminar en $24,000 mas un periodo de $1,000, para el primer periodo subirá 1460 pesos (25000 * 70% de intereses entre 12 meses) debiendo ahora $26,500 al término del primer periodo y si no pudiste pagar esa cantidad nuestra deuda se habría casi duplicado con un total de $46,643 al término del año, volviéndote más pobre, doblemente pobre.

Engaño 4: La anualidad, una cifra que descompensa.

Una tarjeta de crédito no podría quedarse en ceros toda la vida, dejaría de ser un negocio para el banco, entonces una vez al año deberá de cobrarte casi $700 en sus productos básicos lo que puede acumularse como un incremento a tu deuda y obviamente el incremento de los intereses.

El crédito en las tarjetas departamentales.

Engaño # 1: Se muestra que sólo tiene un CAT del 66.7% cuando hay 3 porcentajes acumulativos y una penalización monetaria.

se tiene un CAT de 66.7% + IVA

se tiene una “tasa” de interés ordinaria de 52.20% + IVA

se tiene una tasa de interés moratoria de 90% + IVA

Se tiene , además, un pago de 300 pesos mensuales por morosidad.

Engaño # 2: No sumar el IVA

Realmente el CAT será de 77.4% (66.7% + el IVA)

Realmente el interés moratorio será igual a 104.4%. (90% + IVA)

Éstas son aún peores, te cobrarán un porcentaje anual de 66.7% + IVA y un porcentaje mensual por falta de pago del 90% + IVA mensuales, podría traducirse a que si gastaste $26,000 (y no pudiste pagar por algún motivo) en un año estarías pagando una cantidad acumulada de:

Sino pagásemos en un año de 26,000 pesos iniciales tendríamos al final que pagar $77,634.88

El crédito en vivienda y sus cálculos engañosos.

Supongamos que “pedimos” $1,000,000 (un millón de pesos).

Engaño # 1: Tasa de interés anual fija con un decimal de más.

El viejo truco del 9.99 que parece 9 pero que es 10, ámpliamente usado en ofertas comerciales.

¿No te parece engañoso que si le quitas un decimal en lugar de parecer que es un 10 es un 9% (9.90 % = 9.9%)? puesto de forma engañosa para que creas que lo que pagas es menor.

Engaño # 2: CAT SIN IVA.

¿No te parece extraño que no se ponga el cálculo del IVA? Si calculáramos nuestro IVA le incrementaríamos un 16% a la deuda. Sumando el CAT (costo anual total) y el IVA nos da 13.57% anual a tu deuda inicial mas el 9.9% nos da anualmente 23.47 o 23.5% de incremento a tu crédito.

Engaño # 3: Sumarle seguros de vida.

Al agregarle alguna comisión o en este caso un seguro de vida de $425 mas el seguro de daños $255, te estarán cobrando en total por 20 años $163,200 que juegan en los porcentajes totales.

Engaño 4: No sumarte el total final de tú crédito.

Engaño 5: La mayor parte de lo que pagas son intereses.

Engaño 6: No poner la sumatoria de las mensualidades en ninguna parte.

Para ello lo hemos calculado nosotros.

Engaño # 7 : No considerar la inflación promedio.

Esta variable, aunque no pueda proyectarse del todo en un crédito a muchos años, podría jugar en tu contra ya que el valor del dinero se decrementa.

Instrumentos de inversión en negativos

En México una inversión maneja el concepto de GAT (Ganancia Anual Total), pero veamos los números de la siguiente captura.

Engaño #1: Confundir a la gente con GAT Nominal y GAT REAL ANTES DE IMPUESTOS

podemos ver una ganancia nominal de 5.65% (es anual), pero si vamos a la real notamos que será de 1.60% de ganancia por 12 meses de riesgo, si eso lo traducimos a pesos por 100 pesos estaría ganando 1.6 pesos al año ( una cantidad irrelevante), PERO que tal si a ese 1.60 pesos de ganancia le quitáramos el 16% de IVA, bueno, nos quedaría aun peor una cantidad de 1.44 pesos ( 1.6*16% =0.16) , pero ahí no acaba todo, como cada año la moneda pierde valor  (inflación), en el 2018 la inflación fue 4%, lo que significa que esos 100 pesos que en este año valen 100 pesos al siguiente año esos mismos 100 pesos valdrán 96 pesos, pudiendo comprar menos con esa cantidad, si transferimos eso estaríamos teniendo una ganancia en la inversión de -2.56 pesos, en pocas palabras tu inversión te quitó y no te dejó nada, y donde el banco no perdió dinero y pudo invertir TU dinero en otros instrumentos que le dejaron rendimiento a él y no a ti.

Engaño 2: Decirte que estás ganando.

GAT REAL después de impuestos:

-3.60%

GAT REAL después de impuestos en pesos por cada 100 pesos

-2.56 pesos.

No estamos en contra de los créditos, pero si de abusos por parte de la banca que por años han venido empobreciendo a la gente por falta de conocimientos y quienes adquieren inocentemente estos créditos.

Ahorrar es la mejor opción y esperamos que las condiciones crediticias mejoren algún día.

Tabla de intereses en tarjetas de crédito.

BancoTarjetaTasa Anual Promedio PonderadaCAT
citibanamexTarjeta de Crédito Toluca Deporteísmo14.10%19%
hsbcTarjeta de Crédito Premier World Elite17.86%35.30%
invexTarjeta de Crédito Volaris 18.80%38.90%
hsbcTarjeta de Crédito Advance Platinum 19.78%37.70%
santanderTarjeta de Crédito World Elite20.40%30.60%
santanderTarjeta de Crédito Elite Rewards Platino22.20%26.80%
hsbcTarjeta de Crédito Platinum23.03%46.20%
scotibankTarjeta de Crédito Scotia Travel World Elite23.50%23.50%
santanderTarjeta de Crédito Elite Rewards Clásica23.90%31.60%
inbursaTarjeta de Crédito Interjet Platinum24%25.50%
inbursaTarjeta de Crédito Platinum  24%25.80%
banregioTarjeta de Crédito MÁS25.19%22.30%
liverpoolTarjeta de Crédito Visa Premium25.70%30.80%
invexTarjeta de Crédito MI BANCO26.80%37.60%
citibanamexTarjeta de Crédito Martí Premium 29.60%37.60%
banregioTarjeta de Crédito Platinum 29.79%30%
hsbcTarjeta de Crédito Oro30.50%71.60%
scotibankTarjeta de Crédito Scotia Travel Platinum31.09%37.80%
citibanamexTarjeta de Crédito Platinum32.70%40.60%
santanderTarjeta de Crédito Aeroméxico Infinite32.82%53.40%
scotibankTarjeta de Crédito Tasa Baja Oro33.05%40.60%
scotibankTarjeta de Crédito Tasa Baja33.59%43.10%
invexTarjeta de Crédito Volaris 033.80%67.30%
hsbcTarjeta de Crédito Easy Points34.36%74.30%
bbva bancomerTarjeta de Crédito Platinum 34.49%44.70%
afirmeTarjeta de Crédito Afirme PLATINUM35.90%46.30%
santanderTarjeta de Crédito Light36.51%55.70%
invexTarjeta de Crédito Manchester United37.20%79.40%
santanderTarjeta de Crédito Iberia Infinite37.94%67.60%
american expressTarjeta de Crédito Platinum37.95%71.10%
inbursaTarjeta de Crédito Telcel38%43.10%
inbursaTarjeta de Crédito Oro38%44.30%
inbursaTarjeta de Crédito Telmex38%45.40%
inbursaTarjeta de Crédito León38%50.30%
hsbcTarjeta de Crédito Básica39.18%55.40%
scotibankTarjeta de Crédito Linio39.23%50.50%
banorteTarjeta de Crédito W Radio39.30%43.50%
scotibankTarjeta de Crédito Viva39.34%51.30%
afirmeTarjeta de Crédito Afirme Básica40.60%49.00%
invexTarjeta de Crédito SiCard Plus41.10%74.50%
banorteTarjeta de Crédito La Comer42.68%50.50%
santanderTarjeta de Crédito Aeroméxico Platinum 42.68%66.40%
hsbcTarjeta de Crédito Clásica43.51%83.90%
santanderTarjeta de Crédito American Express Santander43.55%75.80%
scotibankTarjeta de Crédito Tradicional Oro44.18%60.20%
invexTarjeta de Crédito Farmacias Guadalajara44.50%91.70%
invexTarjeta de Crédito Volaris 2.044.80%73.60%
invexTarjeta de Crédito Lowe’s45.40%71.50%
banorteTarjeta de Crédito Ke Buena46.15%60.80%
scotibankTarjeta de Crédito Scotia Travel Oro46.74%61.40%
santanderTarjeta de Crédito Delta Oro47.27%62.50%
santanderTarjeta de Crédito Delta Platino47.47%86.00%
santanderTarjeta de Crédito Aeroméxico47.48%64.10%
inbursaTarjeta de Crédito Clásica48%58.60%
inbursaTarjeta de Crédito Interjet48%61.70%
american expressTarjeta de Crédito Básica 48.01%59.30%
american expressTarjeta de Crédito Gold Elite 48.58%81.10%
citibanamexTarjeta de Crédito Citi Premier48.60%65.50%
scotibankTarjeta de Crédito Tradicional48.87%65.30%
banregioTarjeta de Crédito Gold 49.07%59%
citibanamexTarjeta de Crédito Citi AAdvantage49.60%65.30%
banregioTarjeta de Crédito Clásica50.30%64.90%
scotibankTarjeta de Crédito Scotia Travel Clásica50.31%71.80%
banorteTarjeta de Crédito Mujer50.44%55.70%
banorteTarjeta de Crédito Oro50.48%55.50%
banorteTarjeta de Crédito POR Ti  50.78%58.20%
banorteTarjeta de Crédito Tuzos51.60%57.60%
citibanamexTarjeta de Crédito Oro 51.70%70.90%
afirmeTarjeta de Crédito Afirme ORO51.90%71.60%
citibanamexTarjeta de Crédito América Deporteísmo52.20%70.30%
scotibankTarjeta de Crédito Scotia Básica52.23%66.90%
citibanamexTarjeta de Crédito Base 52.60%67.30%
citibanamexTarjeta de Crédito Costco52.60%68.50%
citibanamexTarjeta de Crédito Best Buy52.60%69.90%
citibanamexTarjeta de Crédito Home Depot52.60%71%
citibanamexTarjeta de Crédito Office Depot52.60%71.10%
citibanamexTarjeta de Crédito Martí Clásica52.60%71.30%
citibanamexTarjeta de Crédito La Verde52.60%71.70%
citibanamexTarjeta de Crédito Bsmart52.60%75.30%
citibanamexTarjeta de Crédito Bsmart (Universitarios) 52.60%75.30%
citibanamexTarjeta de Crédito Teletón52.70%70.40%
citibanamexTarjeta de Crédito Clásica52.70%72.70%
citibanamexTarjeta de Crédito Citi Rewards52.70%73.80%
citibanamexTarjeta de Crédito Affinity Card52.80%72.40%
afirmeTarjeta de Crédito Tigres Afirme52.90%71.20%
banorteTarjeta de Crédito Clásica54.22%66.80%
american expressTarjeta de Crédito Payback Gold 54.32%77.50%
santanderTarjeta de Crédito Fiesta Rewards Platino54.74%92.20%
banorteTarjeta de Crédito 4054.90%64.80%
santanderTarjeta de Crédito Fiesta Rewards Oro54.98%94.60%
santanderTarjeta de Crédito Zero55.73%76.90%
hsbcTarjeta de Crédito 2Now56.24%73.30%
santanderTarjeta de Crédito Six Flags American Express56.94%87.00%
santanderTarjeta de Crédito Elite Rewards Oro57.05%105.50%
santanderFlexCard57.25%99.60%
santanderTarjeta de Crédito Oro57.38%77.00%
santanderTarjeta de Crédito Clásica57.38%94.40%
santanderTarjeta de Crédito Universidad Panamericana57.38%108.30%
santanderTarjeta de Crédito Free57.44%91.70%
santanderTarjeta de Crédito Fiesta Rewards Clásica57.45%102.10%
santanderTarjeta de Crédito Black Unlimited57.55%104.50%
afirmeTarjeta de Crédito Afirme CLÁSICA57.90%87.80%
hsbcTarjeta de Crédito Zero58.34%76.80%
bbva bancomerTarjeta de Crédito Oro61.25%88.40%
inbursaTarjeta de Crédito Sam’s Club63.60%92.40%
hsbcTarjeta de Crédito Acceso64.51%106.90%
bbva bancomerTarjeta de Crédito VIVE 65.15%97.80%
bbva bancomerTarjeta de Crédito Azul65.82%101.10%
bbva bancomerTarjeta de Crédito IPN65.98%95.70%
bbva bancomerTarjeta de Crédito Afinidad UNAM66.28%99.90%
inbursaTarjeta de Crédito Walmart74.60%119.70%
inbursaTarjeta de Crédito Bodega Aurrera 75%123.80%

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